Fonte Doxa: per il 74% degli italiani la casa è il bene più prezioso, un valore affettivo oltre che economico da proteggere per la vita. Tuttavia, eventi naturali, furti o guasti possono metterla a rischio, alterando risparmi e serenità familiari, a venire in aiuto sono i prodotti assicurativi (sia sulla casa che sul condominio) che oggi permettono di acquistare garanzie personalizzate. Come stipulare una solida assicurazione sull’abitazione privata e come si può integrare con quelle del condominio?

La casa protetta a 360°

Se si abita in un condominio allora quasi certamente si possiede già una polizza che assicura il fabbricato, tuttavia non tutti sanno che l’assicurazione sulla casa diventa un ulteriore punto di forza se integrata a quella condominiale. Non è raro purtroppo che si verifichino situazioni imprevedibili che danneggiano la nostra casa, che possono provocare spese impreviste. Se il danno poi si è originato all’interno delle mura private e si è propagato ai vicini di casa, non solo si rischia un esborso in denaro per la riparazione o la ricostruzione del nostro bene danneggiato, ma anche una possibile controversia e la necessità di rifondere tutti i danni a terzi danneggiati (che talvolta per limitazioni contrattuali possono non essere garantiti in toto sulla polizza condominiale). Per fare un esempio concreto, se avviene la rottura accidentale dell’impianto idrico del condominio, situato cioè negli spazi comuni, e l’acqua fuoriuscita danneggia i muri di casa nostra e i beni contenuti in essa, l’indennizzo per i danni ai muri verrà sostenuto dalla polizza condominiale, mentre a risarcire i danni al contenuto (beni mobili) ci penserà la polizza che abbiamo stipulato privatamente, ovvero la polizza casa. Anche il caso speculare è garantito dalla medesima copertura: se è stato l’impianto idrico all’interno delle mura private (che sia igienico, di riscaldamento o di condizionamento) ad aver danneggiato il fabbricato o la proprietà dei vicini di casa, la polizza privata diventa ancora più preziosa se non fondamentale per ricercare l’origine del guasto senza esborsi.

Coperture private e pertinenze condominiali

Mettere mano al portafoglio per correre ai ripari quando il danneggiamento c’è già stato non è mai piacevole, almeno quanto dover far lo sforzo di immaginare che un evento ci possa danneggiare da vicino. Non conosciamo il futuro è vero, ma agire preventivamente è ormai prassi consolidata su più fronti, basti pensare alla prevenzione sulla salute. Un’altra prestazione basilare che offre la polizza casa è la responsabilità civile per i danni causati a terzi nei casi di incendio, fumo, esplosione e scoppio.

Diversamente da ciò che si pensa non è affatto detto che tutto dipenda da noi, a volte è nella natura degli impianti o degli elettrodomestici entrare in stallo, anche le banali interruzioni di corrente possono mandare in tilt un circuito elettrico o a gas, scatenando le conseguenze più inaspettate. È doveroso anche per il locatario, al quale abbiamo affittato l’appartamento, stipulare una polizza sulla casa poiché è sua responsabilità come gestore del bene garantirne la custodia. Per quanto siano esempi classici, vanno ricordati i disagi e i danni che posso provocare le fioriere, le parabole fissate in terrazza. Anche la polizza condominiale ha la sua copertura assicurativa per la responsabilità civile relativa ai fenomeni potenzialmente dannosi che hanno origine negli spazi condominiali, basti pensare ai locali caldaia o al distaccamento di cornicioni o parti del tetto, alle antenne centralizzate e alle unità esterne dei condizionatori.

La serenità è anche questione di lungimiranza

Un danno in casa per quanto possa essere piccolo può risultare estremamente fastidioso o persino letale. Pensiamo ai danni che può provocare un’interruzione di corrente prolungata ad esempio, o quelli ancora più pericolosi che può provocare l’emissione di monossido, per sua stessa natura inodore e quindi impercettibile dall’olfatto umano.

È anche questo il vantaggio di un’assicurazione sulla casa di nuova generazione, che dà la possibilità di affidarsi a centraline elettroniche che inviano segnali d’allarme in caso di anomalie come quelle che abbiamo citato, i cui sensori sono connessi in diretta con il nostro smartphone in modo da poter avere sempre tutto sotto controllo, anche quando si è fuori casa.

E qualora il bene è danneggiato? Possiamo ancora una volta evitare di mettere le mani al portafoglio, perché per alcune tipologie di garanzie è possibile scegliere di avvalersi della “Riparazione diretta” grazie alla quale si ha la possibilità, al momento del sinistro, di usufruire dell’intervento di una rete di artigiani, i quali procederanno direttamente alla riparazione del danno senza alcun esborso e senza l’applicazione di franchigie e scoperti se previsti; e se la scelta viene effettuata già al momento della stipula della polizza si può beneficiare anche di uno sconto.

Proteggere al meglio la nostra casa è possibile, con una corretta valutazione dei rischi e la combinazione più adatta di garanzie assicurative, da quelle per l’abitazione privata a quelle del condominio, mettendo l’immobile su cui abbiamo investito parte dei nostri risparmi al riparo dagli imprevisti quotidiani o da eventi straordinari.

Cos’è la Rendita Integrativa Temporanea Anticipata, come funziona e quali sono i requisiti per andare in pensione prima del previsto, alla luce delle ultime novità legislative.
La R.I.T.A. – Rendita Integrativa Temporanea Anticipata – è una delle aree interessate dal Ddl Concorrenza recepita in pieno dalla Legge di Bilancio 2018. Ecco una guida pratica e veloce con tutto quello che occorre sapere per accedere a questo nuovo strumento.

R.I.T.A. un aiuto concreto in un mondo del lavoro sempre più flessibile
Oggi la flessibilità del mercato del lavoro riguarda non solo i giovani in cerca di occupazione, ma anche i lavoratori adulti che rischiano di ritrovarsi
disoccupati e senza ancora aver maturato i requisiti per ricevere la pensione. In questo scenario e in un momento storico in cui il tema delle pensioni è centrale, la Legge di Bilancio 2018 ha favorito la semplificazione della R.I.T.A, uno strumento di flessibilità in uscita che consente di conseguire una rendita integrativa in caso di perdita del posto di lavoro e fino al conseguimento dell’età pensionabile.

Cos’è la R.I.T.A. e quali sono i requisiti per accedervi
La R.I.T.A. è dunque un reddito ponte percepito in attesa di ricevere la pensione di anzianità: in pratica, con cadenza mensile o trimestrale in base a quanto stabilito, il lavoratore incassa un anticipo del capitale – o di parte di esso – accumulato negli anni precedenti con la previdenza complementare
(ad esempio con il Fondo pensione aperto o PIP).
Per accedere alla R.I.T.A., i requisiti che i lavoratori dipendenti pubblici o privati devono possedere sono:
aver cessato l’attività lavorativa;
avere almeno 20 anni di contributi versati alla forma di previdenza obbligatoria;
avere maturato almeno 5 anni di versamenti ad una forma di previdenza complementare;
essere anagraficamente a meno di 5 anni dal raggiungimento della soglia di pensionamento d’anzianità, oppure;
essere disoccupati da almeno 24 mesi. In questo secondo caso si può ricorrere alla R.I.T.A. già a 10 anni dal pensionamento.

Richiedere la Rendita Integrativa Temporanea Integrata è semplice.
È sufficiente sottoscrivere il modulo di richiesta appositamente realizzato e disponibile sul sito del Fondo Aperto o del PIP e allegare alla domanda la copia del documento di identità e del codice fiscale oltre alla documentazione indicata nel modulo stesso a seconda del caso a cui appartiene il lavoratore.

Le differenze tra R.I.T.A. e Anticipo Pensionistico (APE)
Se con R.I.T.A. il lavoratore ottiene semplicemente un anticipo di pensione ricorrendo alla propria posizione individuale maturata o a parte di essa senza quindi dover restituire nulla, con l’APE (ovvero Anticipo pensionistico) volontaria il lavoratore ottiene un anticipo della pensione futura grazie a un vero e proprio prestito erogato da un istituto bancario (seppur attraverso l’INPS ) e garantito dalla stessa pensione di vecchiaia.
In questo caso la restituzione del prestito inizierà dopo l’effettivo pensionamento con rate mensili che saranno decurtate dall’assegno pensionistico
direttamente dall’INPS per i successivi venti anni.

Le agevolazioni fiscali della R.I.T.A.
La R.I.T.A. beneficia anche di un regime di tassazione agevolato: alle rate della Rendita Temporanea si applica una ritenuta a titolo di imposta con aliquota del 15%, che diminuisce dello 0,30% per ogni anno di partecipazione alla forma pensionistica complementare eccedente il quindicesimo, con un limite massimo di riduzione di 6 punti percentuali.
La R.I.T.A. costituisce insomma un significativo sostegno al reddito in attesa della pensione e vi possono accedere i lavoratori che abbiano aderito a fondi pensione o PIP.
Aderire a una forma di previdenza complementare può rappresentare dunque uno strumento utile per gestire senza troppe preoccupazioni il passaggio alla pensione di vecchiaia, valorizzando a tal fine le contribuzioni versate negli anni dal lavoratore.

Un giovane che ottiene oggi il tanto ambito posto fisso ha molti motivi per cui festeggiare. Inizierà col pensare a come re­alizzare i propri sogni (casa, matrimonio, viaggi, figli) mentre la prospettiva della futura pensione non sarà certo una delle sue priorità. Difficile stare dietro alle previsioni che spostano sempre più in là il momento della pensione (per chi entra oggi nel mondo del lavoro se ne parla dopo il 2060, secondo le stime della Covip) o al fatto che ammonterà a circa la metà dell’ultimo stipendio. È qui che devono entrare in scena i genitori, ricordando che il futuro va costruito giorno per giorno e per aiutare i figli a districarsi tra le tante proposte di prodotti finanziari.

Le forme di previdenza complementare: quale scegliere?

Per mantenere anche negli anni del ri­poso un reddito adeguato è evidente quanto sia importante aderire a una forma di previdenza complementa­re. Facciamo allora un po’ di chiarezza sulle opzioni per un lavoratore dipen­dente. Nella prossima newsletter ap­profondiremo le opportunità pensio­nistiche per chi fa lavori “intermittenti”.

1. I fondi pensione negoziali (o chiu­si): sono istituiti dai rappresentanti dei lavoratori e dei datori di lavoro nell’ambito della contrattazione na­zionale, di settore o aziendale. Vi si può aderire solo in forma collettiva versando il contributo previsto dal proprio contratto. In questo caso il datore di lavoro ha l’obbligo di versare anche il suo contributo al fondo nego­ziale al quale il lavoratore ha aderito.
2. Un’altra opzione per il lavoratore dipendente è rappresentata dai fon­di pensione aperti: creati e gestiti da banche, società di gestione del ri­sparmio, società di intermediazione mobiliare e imprese assicurative. L’a­desione è consentita oltre che su base individuale anche su base collettiva.
3. In ultimo, i Piani Individuali Pen­sionistici: sono forme pensionistiche complementari individuali realizzate attraverso contratti di assicurazio­ne sulla vita finalizzati alla creazio­ne di una pensione complementare. L’adesione al PIP avviene solo su base individuale.

Il dipendente privato può aderire al fondo pensione aperto anche su base collettiva, qualora tale tipo di adesione sia prevista dai contratti di lavoro, dagli accordi collettivi o dai regolamenti aziendali; i dipendenti pubblici, invece, possono aderire a un fondo aperto o a un PIP solo su base individuale e possono versare solo il contributo individuale, ma non il flus­so di TFR.

Come funziona un fondo pensione chiuso

La contribuzione a un Fondo pensione chiuso è costituita da tre elementi:

• Il contributo del lavoratore, il cui importo minimo è stabilito dagli ac­cordi collettivi vigenti, ma che può essere incrementato per aumenta­re la pensione futura;
• La quota di TFR nel caso si sia deciso di destinarla a un fondo pen­sionistico complementare;
• Il contributo del datore di lavoro.

La futura pensione sarà calcolata sulla base del montante costituito dai ver­samenti dei contributi sopra citati e dai rendimenti degli stessi maturati nel tempo e conseguiti tramite il loro investimento in strumenti finanziari.

Come funziona un fondo pensione aperto

Il lavoratore dipendente che aderisce a un fondo pensione aperto su base individuale può scegliere l’importo e la periodicità dei versamenti, per esem­pio decidendo di versare solo il TFR. Se aderisce invece su base collettiva, l’importo minimo della contribuzione è stabilito dagli accordi o dai contratti collettivi ed è prevista la possibilità di versare di più. Chi versa il proprio con­tributo ottiene anche quello del datore di lavoro. Il contributo versato dal da­tore di lavoro è un elemento da valuta­re con attenzione: a parità di condizioni – secondo stime della Covip – consen­te di ottenere una pensione comple­mentare più alta anche del 17%.

Per una proiezione della futura pensio­ne per noi o per i nostri figli, Unipolsai mette a disposizione Pensione On Line Su Misura, uno strumento pensato ap­positamente per aiutare a individuare il prodotto previdenziale più adatto e fornire un’indicazione dell’evoluzione nel tempo del piano pensionistico.

Il TFR come fonte di finanziamento

Il Trattamento di Fine Rapporto (TFR) rappresenta una significativa fonte di finanziamento della previden­za complementare: per questo è im­portante decidere consapevolmente a riguardo. Un dipendente privato, entro 6 mesi dall’assunzione, deve scegliere se destinarlo alla previdenza comple­mentare o lasciarlo in azienda. Se la scelta non viene effettuata esplicita­mente, il datore di lavoro trasferisce il TFR nella forma pensionistica colletti­va prevista dagli accordi o dai contratti collettivi o, in caso di più forme pensio­nistiche, in quella cui ha aderito il mag­gior numero di dipendenti.

Vantaggi fiscali e sostegno nei momenti critici

Non vanno dimenticati gli immedia­ti vantaggi fiscali: aderire a un fondo pensione comporta infatti la possibilità di dedurre fino a € 5.164,57 all’anno du­rante la fase di contribuzione. E i rendi­menti sono tassati al 20%.

Al momento della pensione, le presta­zioni erogate saranno tassate con un’a­liquota del 15%, ridotta di una quota pari allo 0,30% per ogni anno eccedente il quindicesimo anno di partecipazione a forme pensionistiche complementari; in questo modo l’aliquota può essere ridotta fino a un minimo del 9%.

La previdenza complementare rappre­senta poi un “paracadute” in caso di ne­cessità. Per spese sanitarie, del lavo­ratore, del congiunto o dei figli, si può ottenere un anticipo della prestazione fino al 75% del montante accumulato.

Trascorsi 8 anni dall’iscrizione alla for­ma di previdenza complementare, è possibile richiedere un’anticipazione per un importo non superiore al 75% della posizione individuale maturata per l’acquisto della prima casa di abita­zione per sé e per i figli o per la ristrut­turazione della stessa: una casa tutta per sé diventa un sogno più concreto.

È prevista infine la possibilità di ri­scatto prima della maturazione dei re­quisiti pensionistici: nei casi più gravi sarà possibile riscattare totalmente l’intera posizione individuale accu­mulata – per esempio per cessazione dell’attività lavorativa che determini inoccupazione per un periodo supe­riore a 4 anni e invalidità permanente che comporti la riduzione della ca­pacità di lavoro a meno di un terzo – sarà, invece, possibile riscattare fino al 50% di quanto accumulato, nel caso di inoccupazione compresa tra 12 e 48 mesi, ovvero in caso di ricorso da par­te del datore di lavoro a procedure di mobilità e cassa integrazione ordina­ria o straordinaria.

Gli strumenti per costruire giorno dopo giorno una stabilità economica che non diminuisce nel tempo ci sono: pensiamoci sin da ora indirizzando i nostri giovani affinché possano af­frontare serenamente ogni fase della propria vita.